Элементы нетто премии. При этом виде страхования нетто-премия вычисляется по формуле

Содержание
  1. Что такое страховая премия – виды, формула расчета
  2. По характеру риска
  3. Форма уплаты страховых взносов
  4. Размер страховой премии
  5. Как высчитывается?
  6. Тариф
  7. Скидки и надбавки
  8. Как рассчитывается страховая премия – Расчет страховых премий
  9. Актуарный расчет страховой премии, методика
  10. Порядок актуарного расчета страховых премий в страховании
  11. Убыточность страховой суммы в страховании
  12. Расчет нетто-ставки страховой премии
  13. Страховая премия: что это такое по договору страхования, чем она отличается от страховой суммы, расчет вознаграждения
  14. Значение термина
  15. Разновидности страховых премий
  16. Как рассчитать страховое вознаграждение
  17. Страховой тариф
  18. Формула расчета
  19. Кто обязан уплачивать страховое вознаграждение
  20. В какой форме выплачивается премия
  21. порядок и условия оплаты страховки
  22. Единовременный платеж
  23. Периодическое страховое вознаграждение
  24. Чем грозит просрочка
  25. Просрочка первого или одновременного взноса
  26. Просрочка последующих взносов
  27. Как вернуть страховую премию при кредитовании
  28. В «период охлаждения»
  29. При досрочной оплате займа
  30. Через суд при неоплаченном займе
  31. При досрочном прекращении договора
  32. Алгоритм возврата страховки
  33. Условия и сроки
  34. Какая сумма подлежит возврату
  35. Расчет страховой премии
  36. Виды и особенности страховой премии
  37. Как высчитывается премия страхования
  38. Формула
  39. Кто уплачивает вознаграждение
  40. Форма оплаты и возврат страховки
  41. Как рассчитать брутто-премию в страховании
  42. Расчет нетто-ставки по рисковым видам страхования
  43. Расчет нетто-ставки по страхованию жизни

Что такое страховая премия – виды, формула расчета

Элементы нетто премии. При этом виде страхования нетто-премия вычисляется по формуле

Страховая премия является страховым платежом. Он осуществляться в виде выплаты за услуги страхования. Лицо, которое страхуется в той или иной компании, обязано произвести оплату страховщикам. Сумма, которую потребует внести, указана заранее в договоре.

Она рассчитывается по коэффициентам, которые выводятся из страховых сумм и тарифных ставок. Ее можно внести моментально, в момент заключения договора, или заключить определенный договор и выплачивать частями на протяжении всего срока действия страховки.

Если человек, заключивший договор, выплачивает страховые взносы с сильными задержками, то компания вправе прекратить действительность договора.

Прежде чем составлять договор, нужно внимательно выслушать все необходимые пункты и прочитать весь договор, чтобы в дальнейшем не было недоразумений.

К особенностям относятся:

  1. Выплаты производятся в соответствии с заключением договора обеих сторон.
  2. Страховой договор становиться активным только после первого взноса.
  3. Как только первый взнос был оплачен, страховая компания начинает нести обязанности перед застрахованным лицом.

Существует страховой взнос с государственной поддержкой. Она включает в себя ряд небольших правил:

Кому даром книгу '7 профессий для быстрого заработка в Интернете'?

Познакомьтесь с книгой, которая разрушит стереотипы и подскажет, с чего начать! Получите книгу прямо сейчас и узнайте, как сделать жизнь ярче уже в ближайшие дни! Получить.

  • Часть страховки по заключенному договору оплачивается государством.
  • Договор становиться активным после того, как страхователь вносит половину положенной суммы, другую часть оплачивает государство.
  • Франшиза должна носить безусловный характер и составлять 30% от страховой оплаты.
  • При таком договоре создает компенсационный фонд.
  • Действует исключительно, если застрахованное имущество было повреждено в результате ДТП.

Существует несколько видов:

  1. Рисковый вид — вносит большую часть суммы, благодаря чему покрываются практически все риски.
  2. Сберегательная премия — обращена в сферу страхования жизни человека.
  3. Нетто-вид — оплата, которая покрывает все платежи по страховкам.
  4. Брутто — коэффициент ставки, который назначает страховщик.

По характеру риска

По характеру рисков существует:

  • Натуральные — они созданы с целью чтобы покрывать все риски, которые могут возникнуть за указанный промежуток времени. В зависимости от возникающих рисков премия может увеличиваться или уменьшаться.
  • Постоянная — она указывает определенный тариф, который неизменен, независимо от возникающих ситуаций.

Форма уплаты страховых взносов

Формы для уплаты страховой премии делятся на:

  1. Единовременные — это оплата за страхование одним платежом. Другими словами, вносится полная сумма, что указана в договоре.
  2. Текущая форма уплаты — производится взнос большей части суммы от всей премии.
  3. Годичная форма — она рассчитана на страхование от одного года до пожизненного срока. Сама оплата производится каждый год.

Годичная форма отлично подходит для страхования жизни человека. При этом страховщики смотрят на смертность, состояние здоровья и возраст, после чего выводят нужный коэффициент и устанавливают ежегодную страховую премию, которую каждый год, до конца своей жизни, человек обязан выплачивать.

В случае смерти, становиться вопрос кому выплачивать страховку, в основном этими лицами становятся ближайшие родственники.

Размер страховой премии

Размеры всех премиальных выплат по страховке определяются страховщиком, в соответствии с конкретными страховыми тарифами. В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть.

Точный размер такого показателя прописывают в страховых договорах, на основании договоренностей меж его участниками и в рамках существующих государственных тарифов и законодательной базы государства.5.

Как высчитывается?

Порядок того, как рассчитывается страховая премия, определяется на общих основаниях. На величину платежей влияют несколько факторов:

  • срок действия страховки;
  • объем страховых сумм по указанным рискам;
  • тарифы, надбавки и повышающие коэффициенты;
  • действующие тарифные ставки.

Исчислением итоговой суммы платежей по страховке занимаются специалисты страховой компании. Рассчитать премию самостоятельно довольно сложно, так как каждая компания использует индивидуальные коэффициенты, скидки и надбавки.

Официальные сайты страховых компаний предлагают электронные калькуляторы, которые позволяют рассчитать величину страховой премии для конкретного случая. При начислении учитываются индивидуальные расчетные тарифы и коэффициенты, действующие у страховщика. Но порядок исчисления един — это формула расчета страховой премии, по которой работают все:

ПВ = МВ × БТ × ПК, где:

  • ПВ — премиальная выплата;
  • МВ — величина максимальной выплаты по страховке;
  • БТ — базовый тариф, установленный к определенному виду страхования;
  • ПК — поправочные корректировочные коэффициенты, предусмотренные для отдельного случая.

Тариф

Ключевой показатель, включаемый в расчет страховой премии, — это тариф. Он определяется как система ставок по страховому платежу, исчисленному с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени.

Тариф устанавливают не только в денежном выражении, но и в процентном соотношении. В отношении обязательных видов страхования тарифы устанавливаются на законодательном уровне. Эти тарифы считаются неизменными. Например, страховые взносы на ОПС — 22% (10% сверх лимита), ОМС — 5,1%, ВНиМ — 2,9% (0% сверх лимита).

Для отдельных видов обязательной страховки предусмотрен плавающий тариф. Например, страховая премия ОСАГО. Сумма выплат зависит от нескольких факторов:

  • местность, где эксплуатируется автомобиль;
  • возраст машины (период ее эксплуатации);
  • технические характеристики транспортного средства;
  • число водителей, которые допущены к управлению (вписаны в полис).

В отношении добровольных видов страхования тарифные ставки регулируются страховыми компаниями. Поэтому страховка в одной фирме бывает дешевле, чем в другой. Например, страховые премии в сумме кредита, которые банк взимает в качестве страховки от неуплаты.

Скидки и надбавки

На размер премиальных платежей по страховке влияет не только тариф. В системе начислений используются специальные поправочные коэффициенты — это бонусы, скидки и надбавки, устанавливаемые для каждого случая страхования.

Источник: https://abcdwork.ru/strahovanie/chto-takoe-straxovaya-premiya-vidy-formula-rascheta.html

Как рассчитывается страховая премия – Расчет страховых премий

Элементы нетто премии. При этом виде страхования нетто-премия вычисляется по формуле

Расчет страховых премий, 104 отзыва

Страховая премия — это цена, которую платит страхователь за услуги страховой компании. Она устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной на протяжении всего срока действия страховки, если, конечно, иное не предусмотрено в договоре или правилах страховщика.

Казалось бы, страховую премию можно не рассчитывать, если это не обязательное страхование ОСАГО: к примеру, достаточно взять «с потолка» цифру, которая устраивает обе стороны, — и этого достаточно.

Однако, нет более верного пути к банкротству или провалу в конкурентной борьбе, чем такой подход к расчету страховой премии.

Назначая страховую премию, страховая компания должна покрывать ожидаемые претензии в течении срока действия договора, компенсировать свои издержки на ведение дел и при этом получать прибыль.

Неоправданное уменьшение страховых премий ведет к тому, что клиентов станет больше, но риск разориться на выплатах многократно увеличится. Завышение же чревато тем, что страхователи будут обращаться к конкурентам, где стоимость страхования ниже.

Есть высокооплачиваемые специалисты, страховые актуарии, или андеррайтеры, которые как раз занимаются тем, что рассчитывают экономические показатели компании в зависимости от величины страховой премии.

Иными словами, страховой актуарий по специальной методике определяет, какой должна быть оптимальная страховая премия, чтобы и клиентов не отпугнуть, и прибыль получить. Подобные расчеты называются актуарными.

Актуарный расчет страховой премии, методика

Давайте немного окунемся в мир математики и точных расчетов, чтобы понять, каким образом устанавливается величина страховой премии актуариями. Чтобы разговаривать дальше на одном языке, начнем с основных понятий. Страховая премия состоит из четырех элементов:

  • чистая нетто-премия
  • рисковая надбавка
  • нагрузка на покрытие расходов
  • надбавка на прибыль СК

Все это вместе дает брутто-ставку страховой премии. Нетто-ставка страхового взноса — это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирование страховых резервов. Нагрузка — это оплата расходов страховщика, включая зарплату работников, плату за аренду помещения, налоги, другие расходы СК.

Итоговая страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учетом поправочных коэффициентов. Она вносится страхователем единовременно или в рассрочку в течение всего срока страхования (тогда части премии называют cтраховыми платежами или страховыми взносами).

Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Порядок актуарного расчета страховых премий в страховании

Сначала страховой актуарий определяет значение базы. В имущественном страховании – это стоимость застрахованного имущества, в страховании ответственности, жизни, здоровья — страховая сумма, на которую заключен договор. По сути, задача сводится к вычислению страхового тарифа (страховой тариф — это отношение величины премии к базе).

Следует различать рассчитанные страховые тарифы от конъюнктурных, которые в угоду конкуренции могут быть чуть выше или ниже рассчитанных тарифных ставок. При расчете используются данные теории вероятности и статистики. Вероятность наступления страхового события определяется апостерио, то есть, исходя из прошлого опыта, своего или чужого.

Убыточность страховой суммы в страховании

Следующее важное понятие — это убыточность страховой суммы для данного вида страхования. Она равна отношению суммы страхового возмещения к общей страховой сумме всех застрахованных объектов, взятое в процентах. Чтобы рассчитать это значение, нужно знать четыре показателя:

  • A: частота страховых случаев
  • B: опустошительность страховых случаев
  • C: степень уничтожения или интенсивность повреждений
  • D: отношение к средней сумме страховки

Частота страховых случаев считается довольно просто: для этого нужно взять их число и поделить на количество объектов. Например, за 10 лет в России застраховано N автомобилей, с ними за это время произошло M страховых случаев. Искомое значение равно N/M.

Опустошительность страховых случаев — это отношение числа пострадавших объектов к числу страховых случаев на них. Имеется в виду то, что на одном объекте может быть несколько страховых случаев с равной вероятностью. Скажем, застрахованный автомобиль может запросто попасть в аварию на следующий же день после выплаты страховки за предыдущую.

Степень уничтожения объекта — это отношение выплаченной суммы страховки к страховой сумме. Например, при угоне автомобиля эта величина приближается к 100 процентам, а вот при ДТП – она гораздо меньше. Отсюда интуитивно ясно, что разные виды страхования характеризуются разной степенью интенсивности повреждений.

Отношение средней страховой суммы поврежденных или уничтоженных объектов к средней страховой сумме вычисляется по формуле (d*a)/(g*b), где d — страховые суммы объектов, a — их число, g — число поврежденных или уничтоженных объектов, b — страховая сумма.

Произведение всех четырех величин, Q = A*B*C*D, и есть показатель убыточности страховой суммы.

Расчет нетто-ставки страховой премии

Методика расчета нетто-ставки страховых премий по каждому виду страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период. Обычно эти данные считают за 5 или 10 лет с поправкой на сумму надбавки.

Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость. Чтобы понять, как это делается, выпишем значения Q (убыточности страховой суммы) по годам. Допустим, за пять лет у нас получилось Q1=17, Q2=16, Q3=16, Q4=15, Q5=15.

Рассчитываем среднее арифметическое: (17+16+16+15+15)/5 = 15.8.

Источник: http://insurancestrahovanie.company/aktuarnnye-raschety-strahovyh-premiy-insurance-premiums-strahovanie.html

Страховая премия: что это такое по договору страхования, чем она отличается от страховой суммы, расчет вознаграждения

Элементы нетто премии. При этом виде страхования нетто-премия вычисляется по формуле

Страховая премия – одна из главных составляющих договора по страховке. Человек, заключающий соглашение со СК, должен понимать, что такое страховая премия. Осведомленный в этом вопросе клиент не будет застигнут врасплох условиями договора и будет четко понимать свои обязанности как страхователя.

Значение термина

Некоторые путают понятия страховая премия и страховая сумма. Однако это не тождественные понятия. Страховая премия – это конкретная сумма, которую перечисляет покупатель полиса по заключенному соглашению со СК.

Это своего рода вознаграждение для страховой компании за предоставляемые им услуги и за то, что СК берет на себя возможные риски, связанные с появлением страхового случая, ущерб от которого фирма будет обязана покрыть. Страховая сумма – финансовая выплата, которая возвращается покупателю в случае наступления страхового случая.

Размер обязательного взноса, который делает страхователь, влияет на размер материальной компенсации в дальнейшем. В договоре прописываются все моменты: размер взноса, срок страхования, порядок получения компенсации, страховые случаи.

Страховое вознаграждение бывает двух видов:

  • С фиксированной ставкой – взносы, которые имеют постоянный размер и не меняются во время всего срока действия соглашения.
  • Натуральное – понятие, которое подразумевает определенный размер взноса не на весь период страхования, а лишь на указанный в договоре промежуток времени. После завершения срока, сумма взноса может быть изменена в большую или меньшую сторону. Корректировка размера взноса зависит от многих факторов, например, от возраста клиента, частоты страховых случаев и других.

Условия и размер страховой премии оговариваются обеими сторонами. Полис начинает действовать после перечисления клиентом установленного взноса.

Разновидности страховых премий

По своей классификации и направлению выделяют 3 основных вида, которые отличаются нюансами:

  • По характеру риска:
  • Натуральная – покрытие всех рисков, возникающих в период указанного в договоре промежутка времени. Размер взноса варьируется в зависимости от частоты возникающих рисков.
  • Постоянная – определенная сумма, которая не зависит от частоты и возможности рисков.

Наиболее часто СК используют второй вариант страховой премии.

  • По форме уплаты. В этой классификации взнос может быть:
  • Одноразовый – фиксированный взнос, который нужно уплатить страховщику единожды, действует весь период соглашения.
  • Текущий – часть от общей суммы взноса, которая выплачивается в указанный период.
  • Рассрочный – сумма взноса делится на несколько частей и выплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода (обычно при страховании имущества).
  • Годовой – установленная цена премии, которая выплачивается сразу на весь период страхования. Обычно это 1 год.

Чаще всего СК предлагают годовую форму взноса.

По целевому назначению премии подразделяются на несколько видов с определенными нюансами:

  • Рисковая. Сумма взноса, обеспечивающая полное покрытие всех возможных рисков, которая рассчитывается в зависимости от вероятности их наступления. Учитываются возраст страховщика, состояние здоровья и т. д.
  • Сберегательная. Заключается данный вид договора в основном при страховании жизни клиента. Основная цель взноса – накопить денежную сумму, которая полностью покроет нанесенный клиенту ущерб.
  • Нетто-премия. Сумма взноса, рассчитанная на покрытие страховых случаев в определенный договором период. Если риск возникновения страхового случая равномерный, сумма премии приравнивается сумме риска. Если риск возникновения страхового случая высокий, компания может подстраховаться и увеличить размер вознаграждения.
  • Брутто-премия. Отличие от нетто-премии состоит в дополнительной надбавке, в виде реальных затрат страховщика.

Кроме того, перечисленные виды премий могут дополнительно подразделяться на: авансовые, предварительные, пожизненные, необходимые и срочные.

Как рассчитать страховое вознаграждение

Расчётом страхового вознаграждения занимаются сотрудники СК, исходя из множества факторов. Многие задаются вопросом, как рассчитать страховую премию самостоятельно. Сделать такой расчет тоже возможно, однако для этого необходимо знать коэффициенты и тарифы страховой компании.

Итоговый размер премии зависит от следующих аспектов:

  • срок по договору страхования;
  • тарифные ставки по определенным рисковым случаям;
  • особенности предмета страхования;
  • частота страховых случаев;
  • акции, скидки, льготы.

Страховой тариф

Это определение обозначает размер ставок по страховому вознаграждению с процента суммы страхования. Учитывает размер страхования и характер возникновения риска. Выражается в денежном или процентном обозначении.

При заключении обязательной страховки, показатель тарифа устанавливается законом и остается постоянным, независимо от различных факторов.

При добровольном страховании фирма, предлагающая услуги, самостоятельно устанавливает величину страхового тарифа.

Формула расчета

Примерный размер взноса можно рассчитать в онлайн-калькуляторах, которые есть на сайтах СК. Для подсчета суммы премии можно использовать следующую формулу: СС х СТ х К = СВ, где:

  • СС – страховая сумма;
  • СТ – страховой тариф;
  • К – коэффициент, разработанный для каждого страхового случая;
  • СВ – страховое вознаграждение.

Внимание! Точную сумму вознаграждения сможет посчитать только сотрудник компании.

Кто обязан уплачивать страховое вознаграждение

Как только клиент заключает договор со СК, он обязан уплатить страховую премию. Как только сумма премии поступает на счет страховщика, страхователь получает защиту предмета страхования. Выплату можно сделать единовременно или частями в указанные сроки.

Выплатить сумму вознаграждения может не только лицо заключившее договор, но и третье лицо если:

  • клиент, подписавший договор, не является страхователем;
  • лицо является кредитором или взыскателем.

Важно! Своевременность уплаты вознаграждения – ключевой фактор для того, чтобы договор вступил в силу. Однако, денежные средства могут поступить на счет компании не сразу, поэтому во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется сохранять все квитанции и чеки об оплате. Эти доказательства помогут в случае необходимости обращения в суд.

В какой форме выплачивается премия

дата передачи средств (или ее части) клиентом страховщику – день начала взаимного сотрудничества ск и страхователя. выплата вознаграждения может проводиться по безналичному расчёту или наличными средствами через кассу. способ выплаты заранее оговаривается и прописывается в договоре.

порядок и условия оплаты страховки

В договоре страхования четко прописываются стоимость, условия и порядок оплаты полиса. Гражданин, заключающий соглашение, должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора и строго соблюдать все условия.

Это необходимо для получения компенсации в случае возникновения страхового случая и для урегулирования конфликтных ситуаций. Страховщик, при условиях соблюдения клиентом условий контракта, обязуется нести ответственность за застрахованный объект или лицо.

Законом установлено 2 способа оплатить премию: одним платежом или разбить его на части.

Единовременный платеж

Подразумевает выплату всей необходимой суммы одним платежом. Чаще всего такой платеж используется при покупке непродолжительной страховки.

Периодическое страховое вознаграждение

Сумма взноса разделяется, и покупатель оплачивает ее частями. Согласно графику платежей, оплата может быть ежемесячная, ежеквартальная или раз в полгода. Если оплата страховой премии происходит частями, необходимо помнить, что последний взнос должен быть совершен до завершения срока действия полиса.

Чем грозит просрочка

Даже если клиент неоднократно заключает договор с определенной компанией, следует каждый раз внимательно изучать все пункты соглашения. Фирма может вносить изменения в условия договора. Не стоит игнорировать и пункты касательно взносов по страховой премии, размеров штрафных санкций. Последствия от неуплаты или просрочки оплаты зависят от того, какой это вид взноса.

Просрочка первого или одновременного взноса

Может иметь следующие последствия:

  • При задолженности со стороны клиента страховщик имеет право не выполнять свои обязанности, прописанные в договоре. То есть, при страховом случае клиент не получит выплату для покрытия ущерба.
  • Страховщик может потребовать оплату премии через суд. СК может обратиться в суд через 3 месяца с даты истечения срока платежа. Это грозит и дополнительными материальными потерями для клиента (штраф или иные, возникшие у компании расходы).
  • Страховщик может расторгнуть договор и потребовать от клиента возмещения своих убытков.

Просрочка последующих взносов

Если сумма премии была разделена на части и клиент по каким-либо причинам пропустил оплату в назначенный срок, компания может предпринять следующие действия:

  • Компания может отправить клиенту напоминание о необходимости погашения долга. Письмо составляется юристами СК, в котором прописываются сроки платежа и последствия при игнорировании оплаты. Уведомление отправляется страховщику на его домашний адрес.
  • Если напоминание не принесло результатов, компания имеет право потребовать оплату через обращение в суд.
  • При несоблюдении клиентом условий договора, фирма имеет законное право расторгнуть соглашение.

Внимание! Если в течение 1 месяца после аннулирования соглашения клиент оплатит свой долг, страховщик может возобновить отношения с покупателем.

Как вернуть страховую премию при кредитовании

Банки, в целях своей защиты, заключают страховой договор при оформлении разных видов кредита. Некоторые клиенты погашают долг досрочно, и именно в таком случае они могут вернуть часть выплаченной премии.

Возврат работает по следующему алгоритму:

  • ­Страхователь должен взять в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии иных долгов перед банком.
  • ­Написать заявление в СК, к которому нужно прикрепить банковскую справку и документы на кредит.
  • ­Сотрудники компании изучают документацию и производят расчет возврата страховой премии.
  • ­Выплата положенной компенсации клиенту.

Возможность возврата премии прописывается в договоре, поэтому, прежде чем претендовать на это, следует внимательно изучить документ. При этом вернуть часть премии возможно только при добровольном страховании, обязательная страховка никогда не предусматривает эту возможность.

При оформлении кредита клиент может отказаться от страховки, однако он должен понимать, что отказ может привести к более высокой кредитной ставке или к уменьшению срока кредитования.

В «период охлаждения»

Это понятие, которое подразумевает срок, до истечения которого можно вернуть уплаченную сумму в полном объеме. Обычно времени на это дается не более 5-ти дней. Для возврата суммы клиенту необходимо написать заявление по соответствующему образцу в страховую компанию. Деньги будут возвращены на счет, указанный в заявлении.

При досрочной оплате займа

Если клиент досрочно погасил кредит, он имеет право получить часть от внесенной суммы вознаграждения. К обращению о досрочном закрытии кредита необходимо приложить заявление о возврате страховки.

Через суд при неоплаченном займе

Если срок возврата денег за страховку истек, сделать это становится достаточно сложно. Даже суд, в большинстве своих случаев, оказывается проигрышным для клиента. Поэтому сделать это рекомендуется только при возврате значительной суммы и при помощи профессиональных юристов.

При досрочном прекращении договора

Преждевременное аннулирование договора может быть причиной возврата страхового вознаграждения. Связано такое расторжение может быть по причине смерти клиента или если поменяется владелец объекта страхования.

Алгоритм возврата страховки

Для возврата нужно следовать определенному порядку действий:

  • Получить справку из банка, подтверждающую что долг погашен.
  • Написать заявление в СК с просьбой о возврате причитающейся суммы, к которому следует прикрепить и другие документы (паспорт, справку из банка, договор о кредитном соглашении).
  • Дождаться принятия решения и выплаты средств на счет клиента.

Внимание! Если компания отказывает в возврате части премии, следует обратиться в суд.

Условия и сроки

Возврат денег возможен только в том случае, если это указано в договоре СК. Обращение в суд при отсутствии такого пункта редко дает положительный результат, а истец может не только проиграть процесс, но и потерять средства из-за материальных издержек. После написания заявления, по закону, компания должна принять решение в течение 10 рабочих дней.

Какая сумма подлежит возврату

Сумма возврата может рассчитываться в двух вариантах, которые прописываются в условиях договора: на всю сумму кредита и на остаток долга.

Если кредит погашен досрочно, нужно сумму премии разделить на все периоды. Затем полученную цифру нужно умножить на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения.

Следует учесть, что точную сумму, подлежащую возврату, смогут подсчитать только сотрудники фирмы.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovaya-premiya-eto.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovaia-premiia-chto-eto-takoe-po-dogovoru-strahovaniia-chem-ona-otlichaetsia-ot-strahovoi-summy-raschet-voznagrajdeniia-5daf0ba1b477bf00b2e1db12

Расчет страховой премии

Элементы нетто премии. При этом виде страхования нетто-премия вычисляется по формуле

Расчет размера страховой премии — это исчисление суммы периодических выплат в пользу страховщика, которые совершает лицо, желающее застраховать собственное имущество или здоровье. Вычисления производят с учетом положений действующего законодательства.

Любой вид страхования предусматривает систему внесения платежей от застрахованного лица в пользу страховой компании. Пока денежные средства поступают от страховщика, действуют условия страховки.

Кратко объяснить, что такое страховая премия по договору страхования, можно следующим образом: это обязательный платеж, исчисленный с учетом тарифов, ставок и положений страхового договора. Своевременное внесение платы — это гарантия, что при наступлении страхового случая имущественные и нематериальные риски страхователя компенсируют в полном объеме.

Виды и особенности страховой премии

Виды страхового премирования классифицируют по следующим признакам:

Признак группировкиРасшифровка
По целевому назначению
  1. Сберегательная — выступает в форме накопительного вклада. Зачастую используется в качестве страховки жизни и здоровья граждан. По завершению периода действия договора направляется на покрытие указанных трат.
  1. Рискованная — это платежи, которые обеспечивают полное покрытие возможных рисков страхователя. Исчисляется как возможность или вероятность наступления страх. случая.
  1. Нетто-тариф предусматривает обратные платежи, которые компенсируют уплаченные страховые премии по договору за период его действия. При равномерном повышении рисков платежи полностью покрывают страховые премии.
  1. Брутто-тариф является тарифной ставкой страховщика, так как, помимо нетто-ставки, включает в себя дополнительную долю нагрузки в виде фактических затрат страховой компании.
По форме выплат
  • единовременные — оплата производится один раз на весь период действия договора страхования;
  • текущие — оплата страховки производится периодически, причем страховщик вправе пересмотреть размер платежа с учетом положений договора;
  • годовые — оплата по страховке производится один раз в год, актуально для договоров с большим сроком действия.

Как высчитывается премия страхования

Порядок того, как рассчитывается страховая премия, определяется на общих основаниях. На величину платежей влияют несколько факторов:

  • срок действия страховки;
  • объем страховых сумм по указанным рискам;
  • тарифы, надбавки и повышающие коэффициенты;
  • действующие тарифные ставки.

Исчислением итоговой суммы платежей по страховке занимаются специалисты страховой компании. Рассчитать премию самостоятельно довольно сложно, так как каждая компания использует индивидуальные коэффициенты, скидки и надбавки.

Формула

Официальные сайты страховых компаний предлагают электронные калькуляторы, которые позволяют рассчитать величину страховой премии для конкретного случая. При начислении учитываются индивидуальные расчетные тарифы и коэффициенты, действующие у страховщика. Но порядок исчисления един — это формула расчета страховой премии, по которой работают все:

ПВ = МВ × БТ × ПК, где:

  • ПВ — премиальная выплата;
  • МВ — величина максимальной выплаты по страховке;
  • БТ — базовый тариф, установленный к определенному виду страхования;
  • ПК — поправочные корректировочные коэффициенты, предусмотренные для отдельного случая.

Кто уплачивает вознаграждение

Прежде чем определить категорию плательщика, разберемся в видах вознаграждений по страховке. Речь идет о таких понятиях, как страховая премия и страховая выплата. Премиальные транши — это плата за то, что страховщики застраховали объект.

Например, гражданин платит компании-страховщику, чтобы его дом, машина или здоровье были застрахованы. А вот страховая сумма — это платеж, который выплачивает компания-страховщик при наступлении несчастного случая.

Например, если дом сгорел, машину угнали или гражданин попал в аварию.

Обратите внимание на то, чем отличаются страховая премия и страховая сумма по договору. Премиальные платежи направлены на оплату услуг страхования. Они являются обязательным условием действия страховки.

Если премии не уплачены, страховая компания расторгнет договор и откажет в предоставлении услуг по страховке. В то же время страховая сумма — это компенсация, и она не гарантирована.

Обязанность по ее уплате возникает только при наступлении страхового случая, закрепленного условиями договора страхования.

Следовательно, страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем — лицом, которое желает застраховать имущественные и нематериальные риски. Сумму выплачивает страховщик — компания, которая оказывает услуги страхования по договору.

Форма оплаты и возврат страховки

Способ перечисления премиальных выплат по страховке определяется условиями договора. Допустимы следующие варианты оплаты:

  • внесение наличных денег в кассу страховщика;
  • безналичный перевод на расчетный счет страховой компании.

Помимо форм оплаты, условиями договора предусматриваются периодичность платежей. Например, оплатить страховку можно полностью, если внести всю сумму страховых премий на расчетный счет страховщика. Некоторые виды страхования предусматривают периодические платежи (например, ежемесячные или ежеквартальные транши).

Отдельные виды страхования предусматривают возможность возврата премиальных выплат. Например, если условия действия договора страхования прекращаются. Правила актуальны для страхования кредитов.

Если заемщик досрочно погасит кредит, по которому оформлена страховка, то часть денег вернется в семейный бюджет. Для этого требуется подать заявление в компанию, застраховавшую кредит.

Порядок возврата страховки прописан условиями договора страхования.

Источник: https://ppt.ru/art/strahovanie/raschet-strakhovoy-premii

Как рассчитать брутто-премию в страховании

Элементы нетто премии. При этом виде страхования нетто-премия вычисляется по формуле

Определение 1

Брутто-премия – это определенная условиями договора страхования сумма денежных средств, которую обязан уплатить страхователь страховой компании за определенный период времени.

В структуре брутто-премии выделяют нетто-премию и нагрузку.

Нетто-премия необходима для выполнения обязательств страховой компании по договорам страхования. Может состоять из следующих элементов:

  • рисковой премии, предназначенной для покрытия ущерба при наступлении страхового случая;
  • рисковой надбавки, необходимой для возмещения повышенного ущерба в случае возможного увеличения вероятности наступления рискового события;
  • сберегательного взноса, используемого только в страховании жизни и предназначенного для накопления определенной суммы денежных средств в течение срока действия договора с последующей выплатой.

Рисковая премия присутствует всегда в составе нетто-премии и предназначена для формирования страхового резервного фонда, а рисковая надбавка учитывается при расчете нетто-премии по усмотрению страховой компании и идет на формирование запасного фонда.

  • Курсовая работа 440 руб.
  • Реферат 240 руб.
  • Контрольная работа 230 руб.

Нагрузка, входящая в структуру брутто-премии, представляет собой затраты страховой компании на осуществление своей деятельности и ее прибыль.

Затраты включают в себя традиционные издержки, характерные для любого предприятия (заработная плата, аренда, командировочные расходы, коммунальные платежи и т.д.

) и специфические издержки, которые применимы только к страховой отрасли (выплата комиссионных вознаграждений страховым агентам и брокерам, осуществление предупредительных мероприятий, проведение экспертиз с целью определения размера ущерба и т.д.).

Замечание 1

В зависимости от вида страхования, а также затрат страховой компании на осуществление своей деятельности, соотношение нетто-премии и нагрузки могут быть различными. Чаще всего в общей величине брутто-премии 70-80% составляет нетто-премия, остальное – нагрузка.

В общем случае брутто-ставку $Тб$ равна:

$Тб = Тн / (100 – Н) • 100$, где:

$Тн$ – нетто-ставка,

$Н$ – нагрузка, определенная в процентах от брутто-ставки.

Если нагрузка определена в рублях, то брутто-ставка равна:

$Тб = Тн + Н$

При расчете брутто-премии наиболее важное значение имеет определение оптимального размера нетто-премии, т.к. от этого зависит последующая платежеспособность и финансовая устойчивость страховщика. Поэтому ее расчету уделяют повышенное внимание.

Расчет нетто-ставки по рисковым видам страхования

Определение 2

Нетто-ставка – это показатель, равный величине нетто-премии, рассчитанной на одну единицу (обычно 100 рублей) страховой суммы.

Методика расчета нетто-ставки по рисковым видам страхования подразумевает наличие достаточного объема статистических данных, необходимых для осуществления точных расчетов, прогнозируется заключение большого количество договоров (на один и тот же срок), а также предполагается отсутствие событий, которые могут повлечь за собой выплаты сразу по нескольким страховым случаям.

В соответствии с методикой формула для вычисления нетто-ставки $Тн$ имеет вид:

$Тн = То + Тр$, где:

$То$ – рисковая премия (часть) нетто-ставки,

$Тр$ – рисковая надбавка.

Рисковая премия рассчитывается следующим образом:

$То = Q • Sb ⁄ S • 100$, где:

$Q$ – вероятность, с которой возможно наступление страхового события,

$Sb$ – средний размер страховой выплаты,

$S$ – средний размер страховой суммы.

$Q = M ⁄ N$, где:

$M$ – количество произошедших страховых событий,

$N$ – количество заключенных за определенный период времени договоров.

Средний размер страховой выплаты равен отношению суммы выплат по всем договорам к количеству договоров:

$Sb = (∑Sbi ) ⁄ M$

Средний размер страховой суммы равен отношению суммарной величине страховых сумм по всем договорам к количеству этих договоров:

$S = (∑Si ) ⁄ N$

Рисковая надбавка $Тр$ равна:

$Тр = То • α(γ) • √ ((1 – Q + (Rb ⁄ Sb )2) / (N • Q))$, где:

$Rb$ – среднеквадратичное отклонение средней страховой выплаты,

$α(γ)$ – коэффициент, который зависит от выбранной страховой компанией вероятности γ того, что взносов хватит для покрытия ущерба. Значение берется из таблицы:

Рисунок 1. Значения коэффициентов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Расчет нетто-ставки по страхованию жизни

К основным факторам, влияющим на размер нетто-ставки при страховании жизни, можно отнести:

  • возраст и пол страхуемого лица;
  • срок действия договора и порядок уплаты взносов;
  • прогнозируемая доходность средств, поступивших в страховой резервный фонд страхования жизни, в случае их инвестирования.

Расчет нетто-ставки основан на данных таблиц о смертности населения определенного возраста и средней продолжительности жизни.

Для начала рассчитываются необходимые показатели

Вероятность наступления смерти в заданный год жизни $Qx$ вычисляется по формуле:

$Qx = Bx ⁄ Lx$, где:

$Bx$ – количество человек, которое умирает в период от $x$ до $x + 1$ лет,

$Lx$ – общее количество человек, доживших до х лет;

Вероятность, с которой человек доживет до заданного возраста, $Px$ равна:

$Px = L(x+1) ⁄ Lx$, или:

$Px = 1 – Qx$

С учетом того, что договоры по данному виду страхования имеют длительный период действия, а средства, поступающие от страхователя, могут использоваться страховой компанией для инвестирования с целью получения дополнительного дохода, для корректировки итоговой нетто-ставки используют множитель $Vn$ равный:

$V_n = 1 ⁄ (1+i)_n$, где:

$i$ – норма доходности от инвестирования,

$n$ – количество лет, на которое вкладываются средства.

В итоге размер нетто-премии ${Ex}_n$ на дожитие будет равен:

${Ex}_n = (L(x+n) • V_n) / Lx • S$, где:

$L(x+n)$ – количество человек, доживших до завершения срока, на который заключен договор,

$n$ – срок, на который заключен договор,

$S$ – величина страховой суммы.

Нетто-ставка на возможность смерти ${Az}_n$ равна:

${Az}_n = (Bx ∙ V + B(x+1) ∙ V_2 + ⋯ +B (x+n-1) ∙ V_n) / Lx ∙ 100$, где:

$Bx, B(х+1)…B(x+n-1)$ – количество человек, умирающих в период с $х$ лет до $х+1$, рассчитанное по каждому году срока действия договора.

При заключении договора комбинированного страхования и на дожитие, и на возможность смерти нетто-ставка будет равна:

$Тн = {Ex}_n + {Az}_n$

Такой метода расчета нетто-ставки применим при условии, что вся сумма страхового платежа вносится сразу за весть период страхования. Если же страхователь желает разделить сумму взноса на несколько частей, равное количеству лет страхования, то размер ежегодного платежа $Px$ будет равен:

$Р_x = {Ed}_x / α_x$, где:

${Ed}_x$ – размер рассчитанного единовременного платежа,

$α_х$ – коэффициент рассрочки, который представляет собой стоимость платежей в размере одной денежной единицы. Фактически данный показатель по величие близок к значению количества лет, на которые заключается договор, но получается чуть ниже него.

В итоге величина ежегодных платежей превышает значение, равное простому делению единовременного взноса на количество лет страхования.

В этом случае страховщик возмещает потери, которые он несет от невозможности инвестировать всю сумму сразу и получить от этого доход.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/kak_rasschitat_brutto-premiyu_v_strahovanii/

Все легально
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: